Государственное регулирование страховой деятельности 3

Государственное регулирование страховой деятельности 3 Реферат: Страхование 1. Введение 2. Понятие страхования 3. Формы и виды страхования 4. Форма и содержание договора страхования 5. Государственное регулирование страховой деятельности Введение: Жизнь полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и во множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находятся в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие страхованию жизни и здоровья указанных лиц. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации – страховщики собирают взносы с граждан и организаций – страхователей, заключивших с ними договоры страхования. Принято считать, что начало страховому делу было положено было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойла. В кофейне встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плаванье и никогда не вернувшихся кораблей. Нередко корабли и их команда становились, да и сейчас становятся, жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели и а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создавать особый фонд. Из этого фонда оказывалась помощь купцу, Понятие страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской страховой дея следует понимать деятельность по защите имущест­венны интересов граждан, предприятий, учреждений и органи при наступлении [2]. За счет этих фондов осу возмещение убытков и выплата страховых Таким образом, в страховой деятельности можно выделить деятель по созданию страховых фондов и непосредственно защиту прав заинтересованных в страховании лиц. Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного имуществу или личности в результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае, больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. Наконец, нельзя забывать о чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него - вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность при определении величины страховой премии. Формы и виды страхования. По форме осуществления страхование разделяется на доброволь и обязательное. Основанием возникновения обязательства по доб страхованию является только волеизъявление сторон — участников отношения. При обязательном страховании на страхова законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность пе другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Законом устанавливаются условия осуществления Обязательное страхование осуществляется на основании дого. Исключение составляет разновидность обязательного стра — государственное обязательное страхование, которое осуществляется за счет средств бюджета. Объектом обязательного государственного страхования является жизнь, здоровье и имуще определенных категорий государственных служащих. личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организа (страховщиком). Страхование на основании договоров явля добровольным страхованием. Причем договор добровольного личного страхования является публичным договором. здоровье или имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет за лиц (обязательное страхование). В этих случаях страхование осуществляется путем заключения заключение договоров обязательного страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом предусмотрены случаи обязательного страхования жиз, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставлен из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование). судьи, военнослужащие, работники прокуратуры и служащие МВД. Закон не приводит полного перечня страховых случаев, в отно которых может быть заключен договор страхования. Однако определены случаи, Во-первых, не допускается страхование противоправных инте. Во-вторых, не допускается страхование убытков от участия в иг, лотереях и пари. В-третьих, не допускается страхование расходов, к которым ли может быть принуждено в целях освобождения заложников. А) Имущественное страхование. По этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обу­словленну (страхователю) или иному лицу, в пользу ко заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в определенной до суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частно, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определен имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вслед причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности; обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой риск неполучения ожидае доходов — предпринимательский риск. (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. В противном случае договор будет не. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя мо быть заключен без указания имени или наименования выгодопри­обретател (страхование «за счет кого следует»). При заключении та договора предъявляется выгодоприобретателем или страхователем для осуществления своих прав по договору. По договору страхования риска ответственности по обязатель, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоро или имуществу других лиц, может быть застрахован риск от самого страхователя или иного лица, на которое та ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застра, должно быть указано в договоре. Если это лицо в договоре не названо, застрахованным считается риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска всегда считается заключенным в пользу того лица, которому причинен вред, даже если договор за в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в Риск ответственности за нарушение договора может быть застра по случае договор будет ничтожным. Предпринимательский риск может быть застрахован по соответ договору только в пользу страхователя и предметом та договора может быть только риск самого страхователя. Договор страхования предпринимательского риска в пользу ли, не являющегося страхователем, считается заключенным в поль страхователя. Договор страхования предпринимательского риска лица, не яв­ляющегос страхователем, ничтожен. Закон предусматривает имущественное страхование по гене полису. Систематическое страхование разных партий од имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по согласованию страховате со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса. Такой договор позволяет уп­ростит взаимоотношения сторон, развивать и укреплять их сотруд, обеспечивает непрерывность страхового покрытия. Страхование по генеральному полису может производиться при со­блюдени следующих условий: 1) предметом страхования должно быть имущество; 2) это имущество должно состоять из партий; 3) условия страхования для однородного определенный срок; 5) договор может быть заключен только при наличии соглашения сторон. Нормы, регулирующие генеральный полис являются диспозитивными. Стороны могут генеральные полисы заключают для всех партий имущества (однородного и неоднородного). В полисе предусматривается страхование на разных условиях, а дей договора не ограничивается определенным сроком. Генеральные полисы должны содержать все существенные усло договора. В них каждого вида, устанавливаются специ условия страхования (например, для стеклянных изделий пре страхование риска боя, для наливных грузов — стра риска утечки). В генеральном полисе должны содержаться условия расчетов между сторонами, а также перечень сведений, кото­ры К договорам страхования имущества по генеральному полису близко стоят так называемые договоры комбинированного стра. Они заключаются на основе разрабатываемой сторонами страховой программы по предоставлению страхователю широкомас страхового обеспечения по большому количеству несколько рисков, связанных с деятельностью страхователя. представляющему собой комплекс проводимых страхов мероприятий, которые внедрению средств безопасности, современной безопасной технологии и т. п. плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать перио обусловленную договором страховую сумму в случае договоре гражданина (застрахованного лица), дос им определенного возраста) или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Как видно из определения, договора личного страхования, осо этих отношений заключается в особом статусе страхова (застрахованного лица): им может быть только гражданин. Предметом страхования является жизнь и здоровье человека или какие-либо события в жизни Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в поль которого договор заключен. Договор личного страхования считается заключенным в пользу за­страхованног В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодопри-обретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахо лицом страхователя, может быть заключен лишь с письмен согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор, может быть признан недействительным по иску застрахован лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. В) Обязательное страхование. Законом может быть возложена обязанность на отдельных лиц осуществлять страхование при наступлении конкретных обстоя. в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязательному страхованию подлежит риск своей гражданской ответственности, имуществу других лиц или нарушения договора с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государст или муниципальной собственностью, Обязательное страхование осуществляется путем заключения до­говор страхования лицом, на которое возложена обязанность та страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя (плательщика выгодоприйбретателя). Плательщиком страхо премий (платы) по договору обязательного страхования является либо государство (страхование госслужащих), либо работодатель. Если обязательное страхование не осуществлено, то лицо, в поль которого по закону оно должно состояться, может потребовать в судебном порядке выполнить обязанность страхования от того, на кого возложена эта функция. или заключило договор страхования на условиях, ухуд положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая не ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещения при над страховании. К лицам, нарушающим условия ненадлежащим образом. Денежные суммы, неосновательно сбере в результате этого, взыскиваются по иску органов государст страхового надзора в доход Российской Федерации с начис на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретате, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому до. В договоре могут быть предусмотрены иные условия. В не случаях обязанности страхователя выполняются лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том чис и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязан, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем страхования либо страховой сум по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, Форма и содержание договора страхования. По общему правилу для всех договоров страхования обязатель письменная форма. Несоблюдение письменной формы догово страхования влечет его недействительность с момента за. Такой договор не порождает прав и обязанностей. В силу ст. 167 ГК РФ каждая из сторон недействительной сделки обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке. Лишь для обязательного страхования в силу его большой социальной значимости установлено исключение из этого общего правила. В подтверждение такого договора стороны свидетельские по. В связи с тем, что обязательное государственное страхова в силу ст. 969 ГК РФ осуществляется непосредственно на осно­вани законов и иных правовых актов, граждане соответствующих категорий автоматически являются застрахованными с момента за определенной должности, и доказать форме: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение дого. Составлением одного документа заключаются договоры по ге полису и договоры комбинированного страхования. Страховой полис в качестве доказательства заключения договора страхования может быть выдан страхователю случая. Таким способом заключаются крат договоры страхования от несчастных случаев, например, на время авиа перелета, железнодорожной перевозки пассажира, до страхования дачных строений и т. п. В то же письмен заявления. Такое требование может оказать существенное значение себе. Момент заключения договора страхования без подписания од документа, на основании письменного или устного заявления страхователя определяется сертификата, квитанции), под страховщиком. В таких случаях, принятие страхового документа страхователем означает согласие заключить договор на указанных условиях и является непосредственно заключением до. На практике повсеместно, применяются типовые, стандартные формы договора (страховых полисов). Это упрощает работу с доку, облегчает собственные формы договоров. подписания обеими сторонами одного до, по устному или письменному квитанция) не яв исчерпывающим, но не имеют принципиальных отличий. Они, как правило, содержат все условия договора, включая стан правила страхования, специальные условия для данно договора, дополнения и исключения из стандартных правил; в них могут содержаться индивидуальные, отдельно согласован со упрощены. В них содержатся лишь существен условия договора, а в остальном В период действия договора страхования может возникнуть не в (дополнением), являющимся неотъемле частью договора. Порядок выдачи аддендумов такой же, как и при заключении договоров страхования. В законе (ст. 942 ГК РФ) приводится исчерпывающий перечень существенных условий, по которым должно быть достигнуто со сторон при заключении договора страхования. Договор будет считаться заключенным, если достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, яв объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия дого. При заключении договора личного страхования между страхова и страховщиком должно быть достигнуто согласие: 1) о застра лице; 2) о характере события, на случай наступления кото в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке дейст договора. По смыслу закона договор страхования должен признаваться не, если сторонами не согласовано хотя бы одно из ука условий. Следует, однако, различать не достижение сторо соглашения сторон по существенным условиям договора могут быть устранены путем подписания аддендумов, дополнений к Закон не называет в числе существенных условий такое сущест условие условием в договоре некоммерчес характера, каковым является обязательное государственное страхование. В имущественном же страховании условие о цене долж признаваться существенным условием. Отсутствие указания на цену в договоре страхования не влечет, однако, недействительно договора. В таком случае страховая премия должна оплачивать в соответствии с общей нормой п. 3 ст. 424 ГК РФ по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же видам стра. Не достижение согласия о цене договора делает его недей. стандартных правилах страхования соответст вида. Такие правила принимаются, одобряются или утвер страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включен в текст указание на применение таких правил, а сами правила должны быть изложены в договоре (страховом поли) или на его оборотной стороне. Правила могут прилагаться к до, о чем должно быть указано в договоре. При заключении договора страхования страховщик и страхова могут изменить или исключить отдельные условия, либо до правила. Правила страхования — наиболее распространенный и удобный свод условий используются на страховом рынке вне за от того, кем они разработаны. При заключении договора страхования страхователь обязан со страховщику известные страхователю обстоятельства, имею существенное значение для определения вероятности наступ страхового случая и размера возможных убытков от его на (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. дополнительные сведения. Если страхователь не от на запрос страховщика, договор может быть не заключен. Однако, если он будет заключен, то страховщик не вправе впослед требовать расторжения договора на том основании, что соот обстоятельства не были сообщены страхователю. Страховщик вправе самостоятельно определять круг обстоя, которые могут иметь существенное значение для суждения о степени риска. Перечень этих обстоятельств может излагаться в стандартной форме договора. О них может быть сделан запрос у стра. Например, согласно § 8 Правил транспортного страхова грузов САО «Ингосстрах» страхователь обязан сообщить све­дени об упаковке груза, номерах и датах перевозочных документов, виде транспорта, на котором перевозится груз, способе отправки (в трюме, на палубе, навалом, насыпью), пункте отправления и на, датах отправки, страховой сумме. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, при необходи назначить экспертизу для Производить осмотр и оценку страхуемого имущества целесооб, когда из представленных страхователем сведений затрудни сделать адекватное При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести медицинское обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния суммы, когда есть ос полагать, что застрахованный имеет какую-либо хроничес болезнь, а страхователь просит страховое покрытие на случай такой болезни. Сумма страхового возмещения, которую страховщик обязуется выплатить по договору имущественного страхования или по дого личного страхования (страховая сумма), определяется согла страхователя со страховщиком. При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не считается действительная стои в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Страховой стоимостью предпринимательского риска случая. При определении действительной стоимости имущества следу руководствоваться имеющимися у страхователя документами (счета, спецификации, договоры и пр.), в которых указана стоимость имущества. В определенных случаях, например, при стои, поскольку она может быть подвержена значительным конъ­юнктурны колебаниям. ибо практически невозможно с большой долей достовер определить размер коммерческого оборота страхо, возможный срок перерыва коммерческой деятельности и т. п. В договорах личного страхования стороны свободны в опреде страховой суммы. Здесь она во многом зависит от субъектив оценки страхователя. В том случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой суммы (неполное страховние), страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить до страхование, в том увеличении стоимости имущества после за договора (приращение имущества, добросовестное заблу страхователя при определении величины страховой суммы и т. п.). Закон вместе с тем предостерегает от превышения общей страховой суммы над страховой стоимостью под угрозой примене­ни последствий ничтожности договора в части превышения и не возврата внесенной страховой премии. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахо от разных страховых рисков как по одному, так и по отдель договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страхо суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Между тем при имущественном страховании от разных рисков, как и 10 ГК РФ) требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими. Возможность получения возмещения от ка из страховщиков означает неосновательное обогащение стра или выгодоприобретателя, если это возмещение превышает страховую стоимость. Неосновательное обогащение законом не до (ст. 1102 ГК РФ). Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Сострахование — способ разделения риска между двумя или бо­ле страховщиками путем отнесения на каждого из них заранее обу доли возможных убытков и причитающейся страховой премии. Если в договоре сострахования не определены права и обя каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем или выгодоприобретателем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страхо­во суммы по договору личного страхования. Деление риска, т. е. предложение заключения договора сострахо, производится по инициативе сторон. Страхователь проявляет свою инициативу в этом вопросе, когда он сомневается в финансовой устойчивости одного страховщика. Страховщик может заявить о договоре сострахования, когда речь идет о большой страховой сумме. В целях обеспечения своей фи устойчивости он передает часть риска другому лицу на условиях солидарной ответственности. В таком случае требуется со страхователя. Сострахование — солидарное обязательство с несколькими со-должниками. Исполнение их обязанности осуществляется в поряд ст. 325 ГК РФ. ответственность. Начало действия договора страхования определяется по общему правилу: с момента уплаты страховой премии или первого ее взно. Стороны вправе определить и более поздние сроки вступления договора в силу. Подчиняется общему правилу и начало действия страхового по: после вступления договора в силу. Стороны могут устано иные сроки действия страхового покрытия. Досрочное расторжение договора освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая. Основаниями для досрочного прекращения договора страхова являются обстоятельства двух видов: обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и, соответствен; страхового интереса; 2) субъективные обстоятельства, при на которых страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о расторжении договора. С обстоятельствами первого вида связывается прекращение страхового риска по причинам, не предусмотренным договором стра. К таким обстоятельствам пред деятельности лицом, застраховавшим предприни­мательски Перечень обстоятельств не закрытый. Дого страхования прекращается, например, в связи с досрочной пе сырья или существенным изменением индивидуально определенной вещи. Под прекращением в установленном порядке предприниматель деятельности следует понимать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страхователя, а также прекращение им в силу иных обстоятельств того вида деятельности, риски которого были застра по договору страхования предпринимательского риска. При досрочном расторжении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страхователь в этом случае имеет право потребовать возврата части страховой премии соответственно пропорционально оставшемуся сроку договора. Договор может быть прекращен досрочно и по требованию стра. Но при страховая премия возврату не подлежит, если только договором не устанавливает конкретные основания освобожде страховщика от выполнения своих обязанностей по страховому покрытию. Если законом или договором не предусмотрено иное, страхов освобождается от выплаты страхового возмещения при догово имущественного страхования и страховой суммы при договоре личного страхования, когда страховой случай наступил из-за: воз ядерного взрыва, радиации или радиоактивного зараже; военных действий, а также маневров или иных военных меро; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Это вызвано тем, что возможные убытки от страховых случаев, наступившие вследствие перечисленных обстоятельств могут оказаться настолько велики, что дестабилизируют финансовое положение страховщика, его перестраховщиков и даже, страхо рынок в целом. Поэтому вопрос о принятии на страхование катастрофических рисков всегда решается отдельно. Принятие таких рисков должно специально указываться в договоре допол к стандартным условиям страхования, в противном случае они считаются незастрахованными. Включение в договор указанных рисков может требоваться по закону. В таком случае страховщик не вправе отказать в предоставлении соответствую­щег страхового покрытия. Названные выше обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страховых платежей, распространяются на договоры имущественного и личного страхования. Но для договоров имуще страхования закон устанавливает еще и другие обстоя, исключающие названную обязанность страховщика. Если договором имущественного страхования не предусмотре иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возме за убытки, возникшие застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Такие риски по общему правилу исключаются из страхового по, во-первых, по причине того, что при заключении договора страхования оценить степень вероятности наступления охватывае ими событий весьма затруднительно. Эти события имеют не, чрезвычайный и широкомасштабный характер. Во- вторых, возникшие убытки даже по одному договору страхования могут быть значительными, а автоматическое включение названных рисков во все договоры По требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования законом установлен сокращенный срок исковой давности — два года. Он применяется страховой премии, о выплате страхового возмещения, в отношении прочих сроку исковой давности применяются общие правила о начале, приостановлении и законодательстве. Двухгодичный срок исковой давности, установленный для тре, вытекающих из договоров страхования имущества, не при к требованиям, которые страховщик в порядке суброга (переход к страховщику прав страхователя на результате страхования. В связи с такими требованиями страхов обязан соблюдать требования нормативных актов, регулирую те правоотношения, в которых состояли страхователь и лицо, ответственное за убытки. Это касается соблюдения как материаль, так процессуальных норм, содержащихся в этих порядок досудебного урегулирования разногласий в претензионном порядке. соблюдением такого порядка. Следует заметить, что в экономико-правовом смысле страхова — это предпринимательская деятельность. Риски предприни деятельности могут быть застрахованы. Поэтому вполне правомерно, что риск выплаты страхового возмещения или страхо сумы, т. е. риск предпринимательства в страховании, на стра рынке может быть также застрахован. Страхование рисков страховой деятельности называется перестрахованием, вторичным страхованием. Перестрахование подразумевает передачу всех или части принятых на страхование рисков одним страховщиком дру или нескольким другим с целью создания страхования, в котором определяются условия и способ передачи рисков, доля участия других страховщиков в совокупном риске, раз причитающейся каждому Оригинальный страховщик в силу договора перестрахования ста в обязанностей. К договорам перестрахования применяются правила гражданско кодекса (гл. 48), подлежащие применению в отношении страхо предпринимательского риска, если договором перестраховки не предусмотрено иное. При перестраховании ответственности перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмеще или страховой суммы остается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (ретроцессию рисков). Права и обязанности сто при ретроцесссии аналогичны таковым в договоре перестрахо. Государственное регулирование страховой деятельности. Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само страхования. Такое внимание к этому виду предпри связано с социальной значимостью функции страхова, ибо страховой случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства. Несчастье одного страхователя яв социально значимым для всего народного хозяйства. в хозяйственных правоотношениях воспроизвод. В функционировании страхового механизма, в страховой дея заинтересованы каждый из страхователей и государство. Долгое время в нашей стране, как и во многих странах мира на определенном этапе общественного развития, существовала госу монополия на страхование. Монополия страхования да возможность широкого привлечения страхователей, большей устойчивости страховых организаций, но вследствие перехода к рыночной системе хозяйствования нельзя полностью отказаться от государственного страхования. Государственное воздействие на страховую деятельность осуще через Государственный надзор за страховой деятельностью по содер­жани разграничивают на предварительный и текущий. К предварительному надзору относится проверка соответствия страховых организаций установленным требованиям и выдача лицензий на право объединений страховщиков и вне в реестр страховых брокеров. профессиональными участниками страховой деятельности: обзор и анализ реестра и т. п.[3] Основным источником правового регулирования страховой дея и страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера и принятые Росстрахнадзором: Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от при и отзыва лицензии на осуществление страховой дея, от 19 июня 1995 г., Положение о страховом пуле от 18 мая 1995 г., Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на терри Российской Федерации от 19 февраля 1995 г., Правила раз страховых резервов от 14 марта 1995 г., Правила форми страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни от 18 марта 1994 г., Положение о порядке про валютных операций по страхованию и перестрахованию, ут ЦБ РФ 15 декабря 1995 г. Страховой надзор в настоящее время осуществляет департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Основные функ надзора определены в ст. 30 Закона РФ «Об организации стра дела в РФ»: а) выдача страховщиками лицензий на осущест страховой деятельности; б) ведение единого Государствен реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; в) контроль за обоснованностью стра тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) установление правил формирования и размещения страховых ре, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; д) разработка нормативных и методичес документов по вопросам страховой деятельности; е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в ус порядке предложений по развитию и совершенство­вани законодательства Российской Федерации о страховании. Для исполнения возложенных обязанностей федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью впра: а) получать от страховщиков установленную отчетность о страхо деятельности, информацию об их финансовом положении. Мно сведения поступают от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан; б) производить проверки со страховщиками законодательства о страховании и досто представляемой ими отчетности; в) при выявлении наруше­ни страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об от лицензий; г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвида страховщика в случае неоднократного нарушения последним за РФ, а также о ликвидации предприятий и организа, осуществляющих страхование без лицензий. страхового надзора» предусмот создание территориальных органов страхового надзора, кото вправе проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового за, получать от страховщиков установленную отчет о страховой деятельности, информацию об их финансовом по, получать необходимую информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также граждан. Литература: В. С. Анохин. Предпринимательское право. – М.:1999г. Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. – Т. 2. – СПб.:1998г. Коммерческое право/Ред. В. Ф. Понондопуло и В. Ф. Яковлевской Толстого. – М.:1999. Закон РФ <0 страховании» от 22 ноября 1992 г. (Ведомости РФ. - 1993. № 2. Ст. 50; СЗ РФ. - 1998. - № 1. Ст. 4). насчитывалось более 3 тысяч страховых компаний, в ноябре 1998 г. их число сократилось до 1923. Только за 10 меся 1998 г. их число сократилось на 447 единиц. [3] Коммерческое право/Под ред. В. Ф. Понондопуло и В. Ф. Яковлевской. Ч. П. – СПб. 1998. – С. 278