Анализ работы Мурманского филиала ЗАО МКБ Москомприватбанка

МОСКОВСКИЙ ГУМАНИТАРНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФИЛИАЛ ФАКУЛЬТЕТ ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ Отчет по практике Студента Подойницына Ильи Юрьевича Группа №_ЭС-6ф-06 Зач. книжка № ЭС- Мурманск 2009г. Введение 1. Краткая характеристика банка 3. Анализ эффективности существующей в подразделении кредитной политики в отношении частных клиентов и рекомендации по её совершенствованию 4. Анализ и сравнение услуг коммерческих банков, предоставляемых физическим лицам Заключение Список литературы Введение Целью прохождения преддипломной практики явилось закрепление в практической деятельности знаний, умений и навыков, полученных в процессе обучения, а также сбор информации. Задачи преддипломной практики: 2. проанализировать и сравнить основные продукты банка предоставляемые физическим лицам; 3. исследовать банковские технологии, используемые в работе банка; 4. собрать необходимый материал для написания дипломной работы. Москомприватбанк – это один из крупнейших банков в России, обладающий прочной деловой репутацией, безупречной кредитной историей и наивысшими среди российских банков кредитными рейтингами. Москомприватбанк предлагает своим клиентам широкий перечень кредитных продуктов, которые учитывают реальные потребности клиента, предоставляя не отдельные услуги, а комплексное решение задач, основанное на индивидуальном подходе и подкрепленное опытом работы банка на отечественном и международном финансовом рынке. 1. Краткая характеристика банка МКБ «Москомприватбанк» зарегистрирован 10 мая 1994 года. Имеет Генеральную лицензию ЦБ РФ №2827 от 30. 05. 2006 г. Банк является: - членом Национальной Ассоциации Участников Фондового Рынка (НАУФОР), Национальной Фондовой Ассоциации (НФА); - участником системы электронных торгов (СЭЛТ), участником всех секций (валютного рынка, фондового рынка, срочного рынка) Московской Межбанковской Валютной Биржи; - официальным дилером ЦБ РФ по операциям с ГКО, ОФЗ; - участником международных межбанковских расчетов системы S. W. I. F. T., членом международной дилинговой системы «REUTERS»; - принципиальным членом платежной системы Europay International, банком-участником ассоциации VISA International; - участником системы обязательного страхования вкладов (свидетельство Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» №783 от 14. 03. 2005). Москомприватбанк представлен в 16 областях России, занимая 15 место по эффективности филиальной сети (рейтинг банков России «Национального банковского журнала». До конца 2005 года региональная сеть расширена представительствами еще в восьми областях Российской Федерации). На сегодняшний день «Москомприватбанк» имеет: - 618 банкоматов; - 2809 POS-терминалов; - 700000 пластиковых карт. Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» и Гражданский Кодекс РФ. Также следует отметить о таких Положениях, как № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 05. 12. 2002, и № 2-П «О безналичных расчётах в Российской Федерации» от 03. 10. 2002г. · Положение Банка России № 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» от 29 марта 2004г.; · Положение Банка России № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» от 16 декабря 2003г.; · Инструкция ЦБ РФ № 110-И «Об обязательных нормативах банков» от 16 января 2004г.; · Инструкция ЦБ РФ № 17 «О составлении финансовой отчётности» от 1 октября 1997г. и др.; · Положение Банка России № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт» от 24 декабря 2004г. Таким образом, Москомприватбанк – это один из крупнейших банков в России, обладающий прочной деловой репутацией, безупречной кредитной историей и наивысшими среди российских банков кредитными рейтингами. Москомприватбанк предлагает своим клиентам широкий перечень кредитных продуктов, которые учитывают реальные потребности клиента, предоставляя не отдельные услуги, а комплексное решение задач, основанное на индивидуальном подходе и подкрепленное опытом работы банка на отечественном и международном финансовом рынке. В целом, филиал Москомприватбанка в г. Мурманске на сегодняшний день предоставляет широкий спектр банковских услуг, к их числу относятся: - Открытие и ведение валютных и рублевых счетов; - Расчетно-кассовое обслуживание, в т. ч. приём, пересчёт и зачисление выручки на счета; - Внутрироссийские расчёты в рублях и валюте; - Управление рублёвыми и валютными ресурсами; - Брокерское обслуживание при проведении операций с государственными ценными бумагами; - Кредитование в рублях и иностранной валюте; - Выполнение функций агента валютного контроля; - Выпуск и обслуживание международных пластиковых карт; 2. Анализ нормативно-правовых источников на основании которых функционирует банк Основные документы, регламентирующие деятельность Банка и его Филиалов были указаны в 1 разделе данного отчёта. Однако, кроме перечисленых, имеются специфические документы. Прежде всего, необходимо акцентировать внимание на том, что каждый отдел филиала (или группа) в своей деятельности руководствуется: · Уставом Банка; · Нормативными актами и распорядительными документами Банка; · Положением о Филиале ЗАО Москомприватбанка в г. Мурманск; · Распорядительными документами Филиала; · Положением об отделе. 1. Инструкция «О порядке открытия, ведения, учёта и контроля за соблюдением режима корреспондентских счетов Москомприватбанка и счетов межфилиальных расчётов», введённая в действие Приказом от 06. 10. 2001г. № 546. 2. Инструкция «О порядке совершения расчётов по операциям, связанным с экспортом и импортом товаров, работ и услуг», введённая в действие Приказом от 04. 08. 2000г. № 187. 3. Инструкция «О порядке предоставления овердрафта банкам-корреспондентам», введённая в действие Приказом от 05. 08. 2003г. № 680. 4. Инструкция «О порядке бухгалтерского учёта операций покупки/продажи иностранной валюты», введённая в действие Приказом от 27. 12. 2000г. № 406. 5. «Сборник тарифов вознаграждений за услуги, оказываемые ЗАО «Москомприватбанк», введённый в действие Приказом от 04. 08. 2008г. № 902-С. 6. Приказ «О порядке и условиях начисления и уплаты процентов на остатки денежных средств в валюте РФ по корреспондентским счетам российских и иностранных банков» от 06. 09. 2002г. № 589-И. 7. Приказ «О порядке и условиях начисления и уплаты процентов на остатки денежных средств на корреспондентских счетах банков-корреспондентов в иностранных валютах» от 15. 05. 2003г. № 337. 8. Приказ «О порядке бухгалтерского учёта операций начисления и уплаты/получения процентов по привлечённым и размещённым средствам» от 14. 08. 2003г. № 700. организациями и биржами», введённая в действие Приказом от 24. 03. 2055г. № 221. 11. Инструкция «О порядке осуществления внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», введённая в действие Приказом от 02. 03. 2005г. № 153 и др. Относительно последней инструкции следует сказать, что она была введена на основании Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём». Существует перечень основных документов, регламентирующих деятельность филиала в этой области. Прежде всего, это ФЗ № 115-ФЗ, в котором были изложены требования идентификации клиентов, фиксации и передачи сведений о банковских операциях, сумма в каждой из которых равна либо превышает 600000 руб. В Федеральном законе № 131-ФЗ от 30. 10. 2002 изложено дополнение к закону № 115-ФЗ о необходимости фиксации и передачи сведений о сделках юридических и физических лиц, имеющих отношение к террористической или экстремистской деятельности. Перечень таких организаций и лиц доводится до сведений кредитных организаций ЦБ РФ. 30. 08. 2004 вступил в действие федеральный закон 88-ФЗ, в котором изложено дополнение к закону №115-ФЗ, а именно: к операциям, подлежащим обязательному контролю относятся сделки с недвижимым имуществом стоимостью от 3 млн. руб. и выше, и денежные займы, предоставляемые юридическим лицами физическим или юридическим лицам в сумме от 600 тыс. руб. и выше. Обязанность кредитной организации идентифицировать выгодоприобретателей по операциям клиентов. На основании ФЗ № 115 ЦБ РФ 20. 12. 2002 за № 207-П, утвердил, взамен ранее действующего, ПОЛОЖЕНИЕ «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём». 19. 08. 2004 издал ПОЛОЖЕНИЕ № 262-П об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма. 13. 07. 2005 ЦБ РФ за № 99-Т направил в адрес кредитных организаций РЕКОМЕНДАЦИИ, в которых изложен порядок разработки кредитными организациями ПРАВИЛ внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём. В данных рекомендациях изложен перечень мер для безусловного выполнения требований ФЗ № 115, а именно: назначить лицо, ответственное за разработку правил внутреннего контроля и их выполнение сотрудниками кредитной организации, разработать программы идентификации и изучения своих клиентов, выявления в деятельности клиента операций, подлежащих обязательному контролю, документального фиксирования необходимой информации, обучения сотрудников Банка, хранения документов и информации, полученных в результате реализации правил внутреннего контроля. Кроме того, в рекомендациях изложены критерии оценки риска осуществления клиентом легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём; критерии выявления и признаки необычных сделок, а также перечень сведений о клиенте, который должна получить кредитная организация при работе с ним. На основании выше изложенного, Банком внешней торговли были изданы 02. 03. 2005 ПРИКАЗЫ: №153 – О введении в действие Инструкции «О порядке осуществления в ЗАО «Москомприватбанк» внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», 06. 05. 2005 №400 – о введении в действие Инструкции «О порядке представления ЗАО «Москомприватбанк» в Федеральную службу по финансовому мониторингу сведений, предусмотренных ФЗ № 115. Такова нормативно-правовая база функционирования Филиала ЗАО «Москомприватбанка» в г. Мурманске. Но представленный список далеко не полный, в каждом отделе Филиала существует своя специфическая база для осуществления операций, которой сотрудники руководствуются при оказании услуг клиентам. Опишем процесс предоставления кредита частному клиенту в ЗАО МКБ Москомприватбанк. После идентификации потенциального заёмщика сотрудник кредитного отдела начинает процесс принятия решения посредством получения информации у данного заёмщика с тем, чтобы решить, совместима ли его просьба о предоставлении кредита с текущей политикой банка. Далее сотрудник должен определить, для чего заёмщику нужны запрашиваемые средства. Настоящая причина может не всегда совпадать с названной заёмщиком. Узнав настоящую причину, сотрудник банка сможет определить соответствующую структуру кредита по срокам, составить график его погашения и найти подходящий для этого вид кредита. Важным шагом процесса предоставления кредита является встреча с потенциальным заёмщиком. Объективная беседа с заёмщиком позволит сделать правильную оценку кредитоспособности потенциального заемщика, определить его характер и действительную цель запрашиваемого кредита. После того как сотрудник банка ознакомился с заявкой клиента, объективно оценил его возможности и потребности, ему необходимо провести анализ источников погашения кредита. Этот анализ, выявляющий первичные и вторичные источники погашения, поможет сотруднику определить, следует ли принять или отклонить заявку клиента на получение кредита. Для того чтобы определить вероятность погашения кредита, сотрудник банка должен исследовать слабые и сильные стороны клиента, оценить заявку клиента с точки зрения его финансовой возможности. Основные этапы работы сотрудника кредитного отдела ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по оценке возможности предоставления кредита выглядят следующим образом: 1. Определение целевого использования заемных средств. 2. Определение источника погашения кредита. 3. Оценка рисков, присущих данному заемщику. 4. Анализ платежеспособности заемщика. Основными источниками оценки платежеспособноси заемщика являются: · Заявление-анкета; · Справка о доходах с постоянного места работы; · Сведения полученные непосредственно от самого заемщика. Среди недостатков деятельности кредитного отдела МКБ Москомприватбанк можно отметить следующие: - излишняя централизация кредитного руководства; - поверхностный анализ платежеспособности заёмщиков; - недостаточно частые контакты с клиентом; - отсутствие контроля над займами; - неполная кредитная документация. и не ликвидность. Методика оценки кредитоспособности частного клиента строится по принципу методики кредитного скоринга. Таблица 1 Пример оценки кредитоспособности индивидуального клиента Москомприватбанка (физического лица) Показатели Баллы Критериальный уровень Совокупный годовой доход (тыс. руб.) Менее 10 более 60 5 15 30 45 60 15 Ежемесячный платеж в погашение ссуды (в %) Более 40% 20 – 30% 10 – 20% Менее 10% 0 5 20 35 50 20 Долги заёмщика: - прочим кредитным институтам; - налоговым органам Более 10% размера ссуды Менее 10% нет Более 10% размера ссуды нет -10 -5 0 -10 -5 0 0 0 До 1 года 1-2 года 2-3 года 3-5 лет 5-10 лет 0 5 10 25 40 50 5 История кредитных отношений Любые нарушения в течение последних 3 лет Нет сведений -10 +30 +30 Имеет счет до востребования Только счет сберегательный 30 50 40 30 40 Нет 1 и более Нет ответа 0 30 0 30 Возраст заемщика До 50 лет Свыше 50 5 25 5 Статус резидента Владелец квартиры/дома Приобретает квартиру Арендатор 50 40 15 10 5 50 Срок проживания по последнему адресу До 1 года 2-4 лет 0 15 35 50 50 Срок работы на одном предприятии (рабочем месте) До года Более 4 лет Пенсионер Безработный 5 20 50 70 70 5 70 Итого: Выдача ссуды Экспертная оценка Отказ в выдаче ссуды Более 300 200-300 Менее 200 315 Таким образом, можно вывести заключение о данном заемщике, что он может получить кредит (ссуду) на общих основаниях. Размер ссуды будет рассмотрен в зависимости от срока оплаты и наличия поручителей, либо залога, а также его целевого назначения. Хочется отметить, что развитие кредитных отношений населения с банками – это вопрос не только экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабильности, разработки коммерческими банками социально – ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой. последующем не смогут выполнять свои обязательства перед банком. Также это поможет повысить качество кредитного портфеля банка, что особенно необходимо сейчас в условиях нестабильности мировой экономики. 4. Сравнительный анализ услуг коммерческих банков, предоставляемых физическим лицам Проведем сравнительный анализ продуктов предоставляемых физическим лицам следующими филиалами коммерческих банков действующих на территории города Мурманска: ЗАО МКБ Москомриватбанка, АКБ ВТБ 24, Сбербанка России ОАО и ДНБ НОР Мончебанка. Таблица 2 Анализ кредитных карт «GOLD»: Характеристика Универсальная ЗАО МКБ «Москомприватбанк» Золотая карта банка ВТБ 24 Тип карты VISA GOLD Тип кредитной линии Возобновляемая Возобновляемая Льготный период 30 дней по каждой транзакции 50 дней RUR/USD RUR/USD 60000 руб./2000 $ В зависимости от дохода 150000 руб./6000 $ 0 руб./0$ 1500 руб. Ежегодное обслуживание 1900 руб./75 $ 3000 руб. + 1500 руб. (ведение счета) нет Комиссия за снятие наличных в банкоматах своего Банка: За счет собственных средств 3% 0% За счет лимита кредита 3% 3,9% Комиссия за снятие наличных в банкоматах других банков: За счет собственных средств 0% + 30 руб./1$ 3% + 30 руб./1$ 3,9% + 30 руб./1$ За счет собственных средств 3% + 90 руб./3$ 0% + 90 руб./3$ За счет лимита кредита 3% + 90 руб./3$ 3,9% + 90 руб./3$ 1% от общей суммы задолженности на конец месяца, но не менее 250 руб./10$ Порядок погашения (внесение платежа до конца месяца, следующего за отчетным) Минимум 7% от задолженности на конец предыдущего месяца 10% от задолженности на последний рабочий день месяца + сумма процентов, выставленных к погашению Дополнительные услуги: Стоимость перевыпуска карты 0 руб./0$ Комиссия за оформление экстренной карты платежной системы VISA в случае утери, порчи или кражи Не предоставляется 250 $ Не предоставляется 148 $ Комиссия за экстренную выдачу наличных с платежной системой MasterCard в случае утери, порчи или кражи 3% 95 $ Комиссия за экстренную выдачу наличных с платежной системой VISA в случае утери, порчи или кражи 3% 175 $ Пени (штрафы) за превышение установленного кредитного лимита Кредитный лимит нельзя превысить 0,5% в день от суммы превышения Плата за запрос баланса в банкоматах других банков 15 руб. Плата за смену ПИН-кода в банкомате Услуга не предоставляется 50 руб. Предоставление копии документа, подтверждающего совершение операции по карте 300 руб. Без взимания вознаграждения По курсу ЗАО МКБ Москомприватбанк на момент зачисления/списания денежных средств Ежедневные лимиты на снятие денежных средств со счетов банковских карт 600000 руб./либо эквивалент иной валюты, но не более 2000000 руб. в мес. Итак, на основании данных таблицы 2 можно сделать следующие выводы: что условия предоставления и обслуживания кредитных карт «GOLD» разные. Можно сравнить базовые условия этих продуктов и сделать вывод где выгоднее частному клиенту приобрести кредитную карту «GOLD». В банке ВТБ 24 можно открыть кредитную карту типа VISA и MasterCard, а в Москомприватбанке только типа VISA. Следующий немаловажный критерий – это льготный период кредитования в Москомпривтбанке – 30 дней, в ВТБ 24 – 50 дней. Также стоит отметить, что в Москомприватбанке оформление кредитной карты «GOLD» бесплатно, а в ВТБ 24 оформление карты клиенту обойдется в 1500 рублей. Что касается платы за ежегодное обслуживание то здесь условия выгоднее у Москомприватбанка всего 1900 рублей в год, тогда как в ВТБ 24 – 4500 рублей в год. Также можно сравнить процентную ставку и максимальный лимит карты. У Москомприватбанка процентная ставка состовляет 2,5 %, у ВТБ 24 всего 2,08 %. Что касается Максимальной сумму то ВТБ 24 предоставляет до 600 000 рублей, Москомприватбанк только 150 000 рублей. И еще комиссия за снятие денег с банкомата в Москомприватбанке составит 3 % от снимаемой суммы, а ВТБ 24 не берет комиссию за снятие наличных денег в своем банкомате. Итак видно, что на первый взгляд у Москомприватбанка более выгодные условия по выпуску и оформлению кредитной карты «GOLD». Но если сделать более объективный анализ, то очевидно, что приобретение и обслуживание кредитной карты «GOLD» немного выгоднее у ВТБ 24. Наглядный пример этому, например то, что, казалось бы, за выпуск карты клиент в Москомприватбанке ничего не платит, зато ему придется заплатить немалую сумму, когда будет снимать наличные деньги в банкомате Москомприватбанка. Допустим, что клиент, получив карту и захотел снять 100 000 рублей, ему придется заплатить за эту операцию 3 000 рублей (100 000 * 0,03). Если сравнить условия обслуживания обычных кредитных карт Москомприватбанка и ВТБ 24 также можно сделать вывод где выгоднее приобрести этот продукт частному клиенту. Максимальный размер предоставляемого кредита по кредитной карте Москомприватбанка – 60 000 руб., а у ВТБ 24 – 100 000 руб. и плата за выпуск кары составляет 200 руб. у ВТБ 24 и 0 руб. у Москомприватбанка. Что касается комиссий которые взимают банки, то ВТБ 24 берет ежегодную комиссию за обслуживание 400 руб., а Москомприватбанк берет комиссию за снятие собственных средств 1 % и за снятие кредитных средств 3 %. Что касается полной стоимости кредита, то в Москомприватбанке она немного ниже, чем у ВТБ 24 и составляет 39,03 %, тогда как у ВТБ 24 – 45 %. Общий вывод можно сделать такой, что наиболее выгодные условия по выпуску и обслуживанию кредитных карт предлагает Москомприватбанк, но у ВТБ 24 более расширенные возможности например максимальная сумма предоставляемых средств у ВТБ 24 на 40 000 руб. больше чем у Москомприватбанка. Сравним такие продукты банка как вклады, которые доступны физическим лицам. Проведем сравнительный анализ по таким банкам как Сбербанк России, ВТБ 24, Днб НОР Мончебанк и Москомприватбанк. Данные для сравнительного анализа предоставлены в таблицах 3, 4,5,6. Вклады в долларах США Годовые процентные ставки «До востребования» 0,01% «Универсальный» на 5 лет (на сумму от 5 USD) 0,01% «Депозит» в долларах США Сумма/срок На 1 месяц и один день На 3 месяца и один день На 6 месяцев На 1 год и 1 месяц На 2 года 300 USD-10000 USD 2% 2,5% 3,25% 4,% 4. 5% 10000 USD-100000 USD 2,25% 2,75% 3,5% 4,25% 4,75% 100000 USD и более 2,5% 3% 3,75% 4,5% 5% На 6 месяцев На 2 года 300USD-10000 USD 3,1% 3,85% 4,35% 10000-100000 USD 3,35% 4,10% 4,6% 100000 и более USD 3,6% 4,35% 4,85% «Особый» в долларах США Неснижаемый остаток/срок На 6 месяцев На 1 год и 1 месяц На 2 года 1000 USD 3% 3,75% 4,25% 10000 USD 3,25% 4% 4,5% 100000 USD 3,5% 4,25% 4,75% Х 4,6% 5% Х 4,75% 5,1% 3000000 USD Х 4,85% 5,25% По вкладам в евро Процентные годовые ставки 0,01% «Универсальный» на 5 лет, на сумму от 5 евро 0,01% Сумма/срок На 1 месяц и один день На 6 месяцев На 1 год и 1 месяц На 2 года 300-10000 евро 2,5% 35 4% 4,75% 5,255 10000-100000 евро 2,75% 3,25% 4,25% 5% 5,5% 3% 3,5% 4,5% 5,25% 5,75% «Пополняемый» в евро Неснижаемый остаток/срок На 1 год и 1 месяц На 2 года 1000 евро 3,75% 4,5% 5% 4% 4,75% 5,25% 4,25% 5% 5,5% 500 000 евро Х 5,5% 5,85% 1 000 000 евро Х 5,6% 6% 3 000 000 евро Х 5,75% 6,1% Вклады в рублях Годовые процентные ставки «Универсальный» на 5 лет 0,01% «Пенсионный ПЛЮС» на 3 года 4% «Пенсионный пополняемый депозит» (300 руб. и более) 6,25% 8% На 1 год и 1 месяц 9,5% На 2 года 10,5% «Пенсионный депозит» на 2 года (от 1000 рублей) 12% «Доверительный» (от 10000 рублей) На 2 года 13% На 3 года 14,5% 12,25% «Накопительный» Сумма/срок До 394 дней 395-545 дней 546-732 дня 7,25% 9,75% 100000-1000000 7,75% 10,25% 1000000-3000000 8% 10,75% 11,75% 3000000 и более 8,25% 11,25% 12,25% «Депозит» Сумма/срок На 1 месяц и 1 день На 3 месяца и 1 день На 6 месяцев На 1 год и 1 месяц На 2 года 1000-100000 5,25% 5,5% 7,75% 9,75% 11% 10000-1000000 5,75% 6% 8,25% 10% 11,25% 1000000 и более 6% 6,25% 8,5% 12% Неснижаемый остаток/срок На 6 месяцев На 1 год и 1 месяц На 2 года 30000 6,75% 8,25% 9,25% 100000 7,25% 8,75% 9,75% 7,5% 9% 10% 3000000 Х 10% 11% 50000000 Х 10,25% 11,25% 100 млн. Х 10,5% 11,5% 200 млн. Х 11% «До востребования» 0,01% Можно повести небольшой итог по данной таблице. Что касается ставок по вкладам Сбербанка России, то здесь можно сказать, что минимальная ставка по вкладу установлена в размере 0,01 %, а максимальная ставка по рублевым вкладам составляет 14,5 % годовых. Срок колеблется от 1 месяца до 2-х лет. Также у Сбербанка существует семь основных рублевых вкладов. Таблица 4 Действующие вклады физических лиц и их условия ДНБ НОР «Мончебанка» утвержденные с 1 сентября 2008 года Вклад «До востребования», от 1 рубля 0,1% Вклад «Срочный» месяц 61 день 91 день Год и один день 1,5 года и один день 2 года и один день 3 года и один день От 10000 рублей 3% 4% 5,5% 7% 8,75% Х Х Х От 50000 рублей 3,5% 4,5% 6% 7,75% 9% СР-1,5% СР-1,25% СР-1% От 400000 рублей 4% 5% 6,5% 8% 9,5% СР-1,25% СР-1% СР-0,75% Вклад «Прибыльный» (с довложением, сумма дополнительных взносов минимум 10% от суммы вклада). Капитализация % ежемесячно с возможностью их выплаты. Автопролангация. Сумма/сроки 1,5 года и один день 2 года и один день От 100000 рублей 8% СР-2,5% СР-2,25% От 300000 рублей 8,5% СР-2% От 500000 рублей 8,75% СР-1,75% СР-1,5% Вклад «Пенсионный» До востребования От 1 рубля с ежеквартальной капитализацией 5,5% Периодичность выплаты процентов 181 день Год и один день 18 мес. и один день 24 мес. и один день От 1000 рублей с довложением (сумма дополнительных взносов от 1000 рублей). Перечисление % ежемесячно с возможностью их выплаты. 7% 8% 10% 10,25% 10,5% Вклад «Детский» от 7000 рублей с плавающей % ставкой, довложением. (сумма дополнительных взносов от 500 рублей) и годовой капитализацией % 36 мес. и один день 60 мес. и один день СР-1% СР-0,5% Вклад «Накопительный» от 20000 рублей с достовложением (сумма дополнительных взносов от 5000 рублей). 181 день 18 мес. и один день 2 года и один день 6% 7,75% 9% СР-1,5% СР-1,25% Вклад «VIP» с довложением (сумма доп. взносов мин. 10% от суммы вклада). Частичные выдачи не чаще 1 раза в мес. Капитализация % ежемесячно с возможностью их уплаты. Автопролонгация. Год и один день 2 года и один день От 1 млн. руб. 9,25% 9,5% От 2 млн. руб. 9,5% 9,75% От 3 млн. руб. 10% 10,15% Вклады в иностранной валюте Сумма эквивалент 5$ 0,1% Вклад «Срочный» периодичность выплаты процентов – в конце срока. Доллары США/сроки 181 день 2 года и один день От 100 2% 2,75% 4,5% 5,5% 6% 6,5% От 10000 2,5% 3,25% 5,5% 5,75% 6,5% 7% От 50000 Х Х 4% 4,5% 5,25% Х 91 день 181 день Год и один день От 100 3,5% 4% 5% От 10000 4% 4,5% 5,25% 181 день От 3000 5,5% 6% От 10000 5,65% 6,15% От 50000 5,75% 6,25% 181 день Год и один день От 3000 4,5% 4,75% От 10000 4. 75% 5% От 50000 5% 5,5% 181 день Год и один день 5% 5,5% По предоставленным данным можно выделить основные параметры этого продукта: годовая ставка и срок вклада. Возьмем для сравнения только рублевые вклады. Самая низкая ставка по данному продукту Мончебанка составляет 0,1 %, а максимальная ставка равна 10,5 %. Что касается сроков на которые размещаются вклады, то здесь минимальным является срок 1 месяц, а максимальный срок вклада 3 года. Банк предоставляет семь видов рублевых вкладов. Вклады в рублях Срок Мин. сумма % годовых «Стандарт» 31 день 5000 12+0,5 «Стандарт» 91 день 5000 9,25+0,25 «Стандарт» 181 день 5000 11,75+0,25 270 дней 5000 11,95+0,3 «Стандарт долгосрочный» 24 месяца 5000 13+0,5 «Стандарт с ежемесячной выплатой %» 91 день 5000 8,75+0,25 «Стандарт с ежемесячной выплатой %» 181 день 5000 11,5+0,25 5000 181 день 100 11,25+0,25 «Копилка» (пополняемый) 1 год 100 12,5+0,5 1 год 100 12,5+0,5 «Приват-вклад» 1 год 5000 6,25+0,5 «Срочный пенсионный» с ежемесячной выплатой % 183 дня 5000 12 «Срочный пенсионный» с ежемесячной выплатой % 1 год 5000 13,25 «Пенсионный накопительный» (пополняемый) 1000 12,25 1 год 1000 13,5 «Мультивалютный» 1 год 7500 13+0,5 «До востребования» 1 год 10 1 Вклады в долларах США и Евро Срок Мин. сумма % годовых «Стандарт» 31 день 300 9,5+0,5 «Стандарт» 91 день 300 «Стандарт» 181 день 300 9,25+0,25 «Стандарт» 270 месяцев 300 10,2+0,3 2 года 300 10,5+0,5 91 день 300 6,75+0,25 181 день 300 «Стандарт долгосрочный с ежемесячной выплатой %» 2 года 300 10+0,5 «Копилка» (пополняемый) 181 день 10 8,75+0,25 1 год 10 «Копилка детям» (пополняемый) 1 год 10 10,25+0,5 «Приват-вклад» 1 год 300 5,5+0,5 183 дня 200 9,5 «Срочный пенсионный» с ежемесячной выплатой % 1 год 200 11 «Мультивалютный» 1 год 300 10+0,5 «До востребования» 1 год 1 1 Таблица 6 Действующие процентные ставки по вкладам физических лиц ОАО «ВТБ24» Вклады в рублях Тип вклада Мин. первонач. взнос Мин. доп. взнос Срок/% 181 день 395 дней 732 дня «Комфортный» От 50000 10000 7 10 10,15 От 100001 7,25 10,1 10,25 От 500001 7,5 10,15 10,85 7,55 10,35 11,15 От 10 млн. 7,6 10,5 11,65 3 года 5 лет «Индекс» От 50000 1000 СР-0,75 СР-0,5 СР-0,25 От 1000001 СР-0,5 СР-0,25 СР От 3000001 СР-0,25 СР СР+0,25 61 день «Вклад в ипотеку» 100000 10000 4,75 400000 4,85 700000 4,95 1000000 5,05 1700000 5,15 3000000 5,2 5100000 5,3 91 день 92-180 181 182-394 год «Доходный» 4,6 13 4,6 13 8,8 13 10 От 100001 5,1 13 5,1 13 9 13 10,25 От 300001 5,2 13 5,2 13 9,1 13 10,5 От 1000001 5,3 13 5,3 13 9,2 13 10,75 Доп. взнос 91 день 181 день 395 дней «Доходный банкомат» От 5000 - 10 12,75 12,75 1000 181 день 395 дней 732 дня 1100 дней «Целевой» От 10000 6,65 10,35 10,6 10,65 7,25 10,4 10,65 10,7 От 300001 7,45 10,45 10,7 10,75 От 1 млн. 7,55 10,5 11,25 11,35 От 5 млн. 7,65 10,55 11,65 11,7 1 год 2 года 3 года «Растущий доход» От 30000 1000 10 10,5 11 От 300001 10,5 11 11,5 От 1 млн. 11 11,5 12 От 3 млн. 11,5 12 12,5 732 дня 1100 дней «Поддержка» От 10000 1000 12,5 10 Вклады в долларах США Тип вклада Мин. первонач. взнос Мин. доп. взнос 181 день 395 дней 732 дня «Комфортный» 500 3,55 4,55 4,75 3,85 4,7 4,8 От 75001 3,9 4,75 4,85 От 150001 4 4,95 5 От 400001 4,25 5,2 5,25 «Индекс» 100 2 года 3 года 5 лет «Индекс» От 1000 1000 LIBOR (USD)+3,9 LIBOR (USD)+4,1 LIBOR (USD)+4,3 От 50001 LIBOR (USD)+4,1 LIBOR (USD)+4,5 LIBOR (USD)+4,3 LIBOR (USD)+4,5 LIBOR (USD)+4,7 «Вклад в ипотеку» 4000 300 2,5 15000 3 25000 3,2 40000 3,4 70000 3,5 120000 3,65 205000 3,75 1-3 мес 91 день 92-180 181 182-394 год 396-545 «Доходный» От 500 3 3 3 4,05 4,05 4,75 4,75 3,5 3,5 3,5 4,3 4,3 4,8 4,8 От 50001 3,6 3,6 3,6 4,5 4,5 4,85 4,85 От 100001 3,75 3,75 3,75 4,55 4,55 4,9 4,9 Доп. взнос 91 день 395 дней «Доходный банкомат» От 200 - 5,3 5,8 6 100 732 дня 1100 дней «Целевой» От 500 3,7 4,65 4,8 4,9 От 10001 3,9 4,75 4,85 4,95 От 50001 4 4,8 4,9 5 От 100001 4,1 4,85 5,05 5,15 От 150001 4,3 5,15 5,25 5,3 1 год От 500 100 5,25 5,5 5,75 От 10001 5,5 5,75 6 От 50001 5,75 6 6,25 От 100001 6 6,25 6,5 Вклады в Евро Тип вклада Мин. доп. взнос 395 дней 732 дня «Комфортный» От 3000 500 3,55 4,55 4,75 3,85 4,7 4,8 3,9 4,75 4,85 От 150001 4 4,95 5 От 400001 4,25 5,2 5,25 «Индекс» 100 2 года 3 года 5 лет «Индекс» 1000 LIBOR (EURO)+2,1 От 50001 LIBOR (EURO)+2,1 LIBOR (EURO)+2,3 От 100001 LIBOR (EURO)+2,7 61 день «Вклад в ипотеку» 4000 300 2,5 10000 3 20000 3,2 25000 3,4 45000 3,5 80000 3,65 140000 3,75 1-3 мес 91 день 92-180 181 год 396-545 «Доходный» 3 3 3 4,05 4,05 4,75 4,75 От 10001 3,5 3,5 3,5 4,3 4,3 4,8 4,8 От 50001 3,6 3,6 3,6 4,5 4,5 4,85 4,85 От 100001 3,75 3,75 3,75 4,55 4,55 4,9 4,9 91 день 181 день 395 дней - 5,3 5,8 6 100 181 день 732 дня От 500 3,7 4,65 4,8 4,9 От 10001 3,9 4,75 4,85 4,95 От 50001 4 4,8 4,9 5 От 100001 4,1 4,85 5,05 5,15 От 150001 4,3 5,15 5,25 5,3 1 год 2 года 3 года «Растущий доход» От 500 100 5,25 5,5 5,75 От 10001 5,5 5,75 6 От 50001 5,75 6 6,25 От 100001 6 6,25 6,5 По данным таблицы 7 видно, что банк предоставляет своим частным клиентам 8 видов рублевых вкладов, ставки по которым варьируются от 4,6 % до 12,5 %, сроком от 61 дня до 5 лет. Подведем итоги по рассмотренному материалу в отношении такого банковского продукта как вклады физических лиц. Просмотрев и проанализировав действующие условия четырех коммерческих банков по вкладам можно сравнить их по таким критериям как ставки, сроки и количество видов данного продукта. Для сравнения возьмем только рублевые вклады. По количеству предлагаемых рублевых вкладов на первом месте Москомприватбанк, он предлагает 11 видов рублевых вкладов. На втором месте по данному сравнительному критерию ВТБ 24, он предлагает 8 видов рублевых вкладов. И на третьем месте Сбербанк и Мончебанк, они предлагают своим клиентам 7 видов рублевых вкладов. Количество видов предлагаемого продукта не самый важный критерий для клиента. Самыми важными критериями, по которым сравнивают клиенты, чтобы выбрать банк для эффективного вложения своих денежных средств – это годовая процентная ставка и срок вклада. Мы будем сравнивать и оценивать по максимальным ставкам, которые предлагают данные банки и нижним и верхнем пределом срока вклада. Первый сравнительный критерий – это процентная ставка. По данному критерию на первом месте Сбербанк России он предлагает своим клиентам максимальную процентную ставку 14,5 % годовых, на втором месте Москомприватбанк – 13,5 % годовых, третье место у ВТБ 24 – 12,5 % и на последнем месте Мончебанк всего 10,5 % годовых. Что касается сроков то здесь можно сравнить минимальный и максимальный срок вклада. По максимальному сроку, на который может быть помещен вклад на первом месте Москомприватбанк – 270 месяцев, на втором ВТБ 24 – 5 лет, на третьем Мончебанк – 3 года и на последнем Сбербанк России – 2 года. Если сравнивать по минимальному сроку, то почти все сравниваемые банки устанавливают минимальный срок – 31 день кроме ВТБ 24, этот банк устанавливает минимальный срок 61 день. что учредителем является Банк России и держит контрольный пакет акций, т. е. имеет государственный подход, примерно такое же отношение клиентов и у ВТБ 24. надежность и стабильность. Если оценивать только количественные показатели, т. е. условия то на первое место можно поставить Москомприватбанк, т. к. у данного банка и ставка не самая низкая 13,5 % и срок максимальный больше, чем у других. Ведь даже если Сбербанк предлагает 14,5 % годовых по вкладам, а клиенту допустим необходимо вложить деньги на срок 6-7 лет. Если он будет вкладывать в Сбербанк, то клиенту придется после 2-х лет перезаключать договор или писать заявление на пролонгацию – это может вызвать небольшое неудобство клиенту. Третье место банку ВТБ 24 и последние место можно отдать ДНБ НОР Мончебанку. Также можно сравнить условия потребительского кредитования. Возьмем в сравнение с Москомприватбанком такие банки как Сбербанк и ВТБ 24 являющихся основными конкурентами на рынке потребительского кредитования. Данные для сравнения представлены в таблице 7. Таблица 7 Сравнительная таблица по кредитным продуктам банков предоставляемых физическим лицам. Банк Виды обеспечения в руб. Срок кредитования Сбербанк России 19,33 Поручительство, залог до 500 000 от 1до 3 лет Потребительский 19,6- 57,5 от 40 000- до 1 100 000 5 лет Москомприватбанк Потребительский 39,0 до 150 000 от 3 мес. до 3 лет Основные критерии, по которым потенциальный клиент будет сравнивать, где выгоднее ему взять кредит – это эффективная процентная ставка, обеспечение, интересуемый срок и интересуемая сумма кредита. По данным из таблицы 8 видно, что самая превликательная ставка за пользование ссуженными средствами у Сбербанка России, на втором месте ВТБ 24 и Москомприватбанк по данному критерию на последнем месте. Что касается обеспечения, то у Москомприватбанка действует только один вид обеспечения по запрашиваемому кредиту – это поручительство, а в Сбербанке и ВТБ 24 действует также в виде обеспечения по возврату ссуды залог имущества и ценных бумаг. Что касается максимальной суммы которую может получить заемщик, то самую большую сумму потребительского кредита может предоставить ВТБ 24 – 1 100 000 рублей, Сбербанк – 500 000 рублей и Москомприватбанк всего 150 000 рублей. Окончательный вывод можно сделать такой, что Сбербанк предлагает самые выгодные наиболее оптимальные и выгодные условия потребительского кредитования, также и ВТБ 24 предлагает неплохие условия заемщикам, но низкая процентная ставка может говорить о том, что у этих банков более жесткая кредитная политика, чем у Москомприватбанка. Ведь заемщик, которому откажут в выдаче кредита в Сбербанке и ВТБ 24 пойдет скорее всего в Москомприватбанк и станет клиентом этого банка. Москомприватбанку как уже отмечалось в предыдущем разделе необходимо немного ужесточить кредитную политику. Это позволит банку немного снизить процентную ставку и повысить качество своих активов точнее кредитного портфеля. Что касается кредитных карт: 1. Для привлечения дополнительных клиентов можно увеличить льготный период пользованием кредитными средствами (с 30 до 50-60 дней); 2. Начать эмиссию таких кредитных карт как MasterCard «GOLD». Это также привлечет дополнительных клиентов и даст возможность банку в получении дополнительного дохода. Также можно предложить следующие рекомендации по вкладам: 1. Проводить дополнительные поощрительные акции по данному виду операций, это также позволит привлечь дополнительных клиентов; 2. Банку необходимо организовать хорошую рекламную стратегию своих продуктов. Заключение Преддипломная практика проходила в кредитном отделе Мурманского филиала ЗАО МКБ Москомприватбанка. Москомприватбанк предлагает своим клиентам широкий перечень продуктов, в то числе и кредитных продуктов, которые учитывают реальные потребности клиента, предоставляя не отдельные услуги, а комплексное решение задач, основанное на индивидуальном подходе и подкреплённое опытом работы банка на отечественном и международном финансовом рынке. - рассмотрение заявлений-анкет на получение кредита; - проверка сведений о клиенте и его имуществе; - подготовка документов и проведение сделки по предоставлению кредита; - бухгалтерский учёт предоставления и обслуживания кредитов. Кредитный отдел функционально разделён на два подразделения: 1) подразделение по работе с юридическими лицами; 2) подразделение по работе с физическими лицами; - поверхностный финансовый анализ заёмщиков; - недостаточно частые контакты с клиентом; - отсутствие контроля над займами. За время прохождения производственной преддипломной практики было изучено и освоено много нового материала, который непосредственно поможет при написании дипломной работы. Для подготовки к дипломной работе были изучены внутренние инструкции и регламенты банка, также был ознакомлен с работой кредитных отделов и кредитных работников, изучил кредитный процесс и порядок делопроизводства в кредитном отделе. Также выполнил индивидуальное задание руководителя практики от института – провел сравнительную характеристику и анализ банковских продуктов предоставляемых частным клиентам (физическим лицам). вложения денежных средств является Москомприватбанк, так как на всех его вкладах наблюдаются несколько выше процентные ставки, чем у других банков. На втором месте по выгодности стоит Мончебанк, на третьем ВТБ24. Так же была рассмотрена методика анализа кредитоспособности заемщика Москомприватбанка, были отмечены недостатки и рекомендации по совершенствованию работы кредитного отдела. В ходе анализа продуктов Москомприватбанка, Сбербанка России, ВТБ 24 и ДНБ НОР Мончебанка было выявлено, что у Сбербанка России более жесткая кредитная политика направленная на повышение качества кредитного портфеля, так как суммы и процентные ставки несколько ниже, чем у Москомприватбанка. Отсюда следует, что основными недостатками в кредитных картах «ВТБ24» является не совсем обоснованная переплата за услуги, плата за ведение корсчета, ежегодное обслуживание и выпуск карты. Список литературы 1. КонсультантПлюс: Высшая школа. // Сравочно-правовая система, 03. 09. 2008, №10. 2. Москомприватбанк. Учредительные документы. 3. www.privatbank.ru. 4. Агент по продаже банковских карт ЗАО МКБ «Москомприватбанка»: учебник, 2008. 5. О банках и банковской деятельности: федер. закон: [принят Гос. Думой 02 декабря 1994 г.] // Собрание законодательства РФ, 08. 04. 2008, №46-ФЗ. 7. Гражданский кодекс РФ: [федеральный закон: принят Гос. Думой 22 декабря 1995 г.: по состоянию на 06 декабря 2007 г.] // Собрание законодательства РФ, 29. 01. 1996,№5. 8. Положение о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации: [утвержден ЦБ РФ 11 октября 2007 г.]. // Указания ЦБ РФ № 1893-У, № 205-П, от 11. 10. 2007. 9. Положение о безналичных расчётах в Российской Федерации: [утвержден ЦБ РФ 03 октября 2002 г, №2-П: по состоянию 22 января 2008 г., №1964-У] // Вестник Банка России, №11, 11. 02. 2004г. 11. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: федер. закон: [принят Гос. Думой 02 января 2000 г.: по состоянию на 01 декабря 2007 г.]. // Собрание законодательства РФ, 01. 12. 2007, №303-ФЗ. 12. О валютном регулировании и валютном контроле: федер. закон: [принят Гос. Думой 10 декабря 2003 г.: по состоянию на 30 октября 2007 г.]. // Собрание законодательства РФ, 30. 10. 2007, №242-ФЗ. 38. 11. 2007, №275-ФЗ. 14. Об обязательных резервах кредитных организаций: федер. закон: [принят Гос. Думой 13 октября 2004 г.: по состоянию на 17 декабря 2007 г.]. // Собрание законодательства РФ, 17. 12. 2007, №1951-У. 15. Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах: [утвержден ЦБ РФ 16 декабря 2003 г, №242-П: по состоянию 30 ноября 2004 г., №1521-У] // Собрание законодательства РФ, 30. 11. 2004 г. 16. Об обязательных нормативах банков: [утверждена ЦБ РФ 16 января 2004 г., №110-И: по состоянию 31 марта 2008 г., №1991-У] // Указания ЦБ РФ, 31. 03. 2008 г. 17. О составлении финансовой отчётности: [утвержден ЦБ РФ 01 октября 1997 г., по состоянию 23 августа 2006 г., №102-Н] // Приказ Министерства Финансов РФ, 23. 08. 2006, №102-Н. 12. 2004, №266-П. 19. Устав «Москомприватбанка». 22. Распорядительные документы Филиала. 24. О порядке открытия, ведения, учёта и контроля за соблюдением режима корреспондентских счетов «Москомприватбанка» и счетов межфилиальных расчётов: [утвержден 06 октября 2001 г., по состоянию 06 октября 2001 г.] // Приказ ЗАО МКБ «Москомприватбанк», 06. 10. 2001, № 546-И. 04. 08. 2000, № 187-И. 27. О порядке бухгалтерского учёта операций покупки/продажи иностранной валюты: [утвержден 27 декабря 2000 г., по состоянию 27 декабря 2000 г.] // Приказ ЗАО МКБ «Москомприватбанк», 27. 12. 2000, № 406-И. 28. Тарифы вознаграждений за услуги, оказываемые ЗАО «Москомприватбанк»: [утвержден 04 августа 2008 г., по состоянию 04 августа 2008 г.] // Приказ ЗАО МКБ «Москомприватбанк», 04. 08. 2008, № 902-С. 29. О порядке и условиях начисления и уплаты процентов на остатки денежных средств в валюте РФ по корреспондентским счетам российских и иностранных банков: [утвержден 06 сентября 2002 г., по состоянию 06 сентября 2002 г.] // Приказ ЗАО МКБ «Москомприватбанк», 06. 09. 2002, № 589-И. 30. О порядке и условиях начисления и уплаты процентов на остатки денежных средств на корреспондентских счетах банков-корреспондентов в иностранных валютах: [утвержден 15 мая 2003 г., по состоянию 15 мая 2003 г.] // Приказ ЗАО МКБ «Москомприватбанк», 15. 05. 2003, № 337-П. 31. О порядке бухгалтерского учёта операций начисления и уплаты/получения процентов по привлечённым и размещённым средствам: [утвержден 14 августа 2003 г., по состоянию 19 ноября 2008 г.] // Приказ ЗАО МКБ «Москомприватбанк»от 19. 11. 2008, № 988-П. 32. О порядке установления, использования и контроля лимитов для принятия ЗАО «Москомприватбанком» обязательств при проведении операций с банками, финансовыми компаниями, небанковскими кредитными организациями и биржами: [утвержден 24 марта 2005 г., по состоянию 24 марта 2005г.] // Приказ ЗАО МКБ «Москомприватбанк», 24. 03. 2005, № 221-П. 33. Типовое положение о филиале ЗАО «Москомприватбанка»: [утвержен 21 марта 2003 г., по состоянию 21 марта 2003 г.] // Приказ ЗАО МКБ «Москомприватбанк», 21. 03. 2003, №193-П. 34. Рекламные буклеты ЗАО МКБ «Москомприватбанка». 35. www.vtb24.ru 36. О процентных ставках по вкладам ДНБ НОР «Мончебанк»: [утвержден 26 августа 2008 г., по состоянию 01 сентября 2008 г.] // Протокол правления ДНБ НОР «Мончебанк», 26. 08. 2008, №36-ПП. 37. О процентных ставках по вкладам ЗАО МКБ «Москомприватбанк»: [утвержден 01 ноября 2008 г., по состоянию 19 ноября 2008 г.] // Протокол правления ЗАО МКБ «Момкоприватбанк», 01. 11. 2008, № 53-ПП. 38. szb.sbrf.ru